作者｜ 余婧

大家好,歡迎來到Lawplus「高端私人法務養成指南」(第二季),我是余婧!

序言

上一篇,為大家揭秘了：余律師理論體系的兩大核心數據庫中的風險庫,其作用在于科學、規范的識別和評估風險.這好比是做了一個高水平天氣預報,接下來我們就要研究如何平安出行、平安避險了——也就是為了降低風險發生可能性和減緩損失程度嚴重性,我們需要挑選匹配的策略來進行風險管控,才是「風險管理」的終極目標所在.

這就必要用到另一大核心數據庫——策略庫了,所以,這個模塊接下來的幾篇都將緊緊圍繞「策略庫」進行解讀.只有充分、深刻的認知和理解各種策略、工具,以及他們的性能、優劣、適用邊界等等,才能精準匹配、合理規劃,運用得法.

本日,先解密我們團隊「策略庫」的一些基本要旨和原則.

核心價值與思維

可能有人會問,策略與工具,并不像風險那樣紛繁蕪雜,為何還要建立數據庫這樣復雜的架構?我解釋一下：

首先,策略庫并不是一份簡單的策略或工具清單(可能大多數律師連列清單的工作都沒有做),其核心內容在于捋清各種策略的脾氣性能、適用情景、注意事項等等內在和外在屬性.只有這樣,我們才能精準適用,而不是像有些剛入門做私人財富業務的律師那樣,今天聽說了一個保險工具,就到處跟客戶講保險,而根本不知道,并不是每個客戶、每種情形都適合保險工具,更不清楚如何設計保險結構才能最優化的辦理該客戶的當前風險.所以,建立策略庫,是要求對所有策略工具進行比較研究、實例研究后,將研究結論系統化并固定下來.

其次,至于形式,可以不拘一格,并非一定要用復雜的辦法和載體.最簡單的,您拿個小本子記錄、整理也是可以的.最近有個金句：「別用戰術的勤奮掩蓋戰略的懶惰」,所以,各位就別再給自己的「戰略懶惰」找借口了.

只有這樣,搭建起來的理論模型才更完整、更科學.

內部體系解讀

下面說說大家最關心的問題,「私人財富法律風險管理體系」中都有哪些策略與工具可供使用.根據各種策略與工具的法律主體分歧以及性質差異,把我策略庫中相關工具分為四類講解.

01.內部關系型

這一類型的工具,一般是通過訂立協議、頒發聲明等法律文件的形式,對客戶本人與其重要家庭成員之間的相關權利義務進行規范、調整——大家還記得我上一季在講訴訟難點「財產問題」時,打了比方,首先要問蛋糕有多大,其次要問蛋糕怎么分嗎?那么這一類工具就主要解決怎么分蛋糕的問題.

其中,最主要、最典型、最常用的,一是涉婚姻的產業協議類,如婚前產業協議等；二是涉遺產的法律文件類,如遺囑.

上述兩種,都是民事律師的基本功,必須熟練掌握,精益求精.另外,雖然處于家庭關系外部,但用于調整客戶與其財產代持人之間法律關系的協議等工具,我也歸到了這一類型,這是比擬容易忽視的,例如股權代持協議等.

內部關系型工具,相對來說操作便捷,適用面廣泛,運營本錢低,從富裕大眾到高凈值人士、巨富家族都普遍適合.

02.金融機構型

這一類型的工具,區別于傳統法律工具的特點有三.

其一,除了通過規范權利義務來辦理怎么分蛋糕的問題,還能辦理蛋糕的大小問題——也就是兼具實現財富的「保值」、「增值」等財富管理功能.

其二,僅僅在家庭內部運作是不可能實現的,還必須引入第三方機構,例如保險公司、銀行等.這些機構的介入還能具備必定的監督、執行等功能.

其三, 必要對相關金融系統運轉和金融機構、金融工具等知識有較深程度的掌握,才能正確、熟練的策劃和運用.

其中,最重要的包含：大額人壽保險、私人信托、基金會等.

通常這類工具的適合財富體量較大且有必定增值保值需求的客戶.

有一點我要特別提示：不要把這類型工具視為完全的金融工具來對待.本質上說,我個人主張要深入研究這類工具的法律性質、法律關系和法律架構,要從法律思維角度去吃透他們,這樣才能針對性的辦理相應的法律風險.

03.公司治理型

這一類型的工具,是從私人客戶與其涉及的公司、企業等法人的法律關系切入的,即通過規范公司、企業的治理布局,優化其法律架構和所有權設計,來控制私人主體與相關公司、企業等法人主體之間,因破產、債務、婚變或去世等風險事故發生,而給彼此造成的交互影響.

這類工具主要包含：境外企業架構設計、股權結構設計、公司章程設計等等,通常適用企業家及家族企業等相關主體的法律風險防范.

04.操作技巧型

這類策略和工具,是整體方案中操作層面的技巧,單獨使用很難撐起大局,但就像一套復雜機器的小零件和潤滑油一樣,配合上述三類重型武器,就能增強、放大功能和效用,實現私人財富管理中降低、減緩、避免風險的目的.好比：賬戶隔離、轉賬策略等等.

綜合運用三大原則

通過策略庫的創建和梳理,應當達到對每項策略和工具都精細了解的程度.接下來,就是如何綜合運用,將他們有機組合、打造出無懈可擊的整體策略了.此時,必定要堅守以下三大原則.

01.充足認識單一工具的局限

記住：萬事萬物皆有春夏秋冬,而私人財富的法律管理中,每一項策略與工具也都有自己的冬天,即局限.保險不是完美的,信托也不可能辦理所有問題;適合這位客戶的策略,可能到了另一位那里發揮作用的空間就非常小.所以,我們律師絕不要過分依賴某種策略,也不能過分夸大和神話某一種工具.

02.構建綜合治理的整體策略

除了單一工具的局限問題,又因為私人財富法律風險管理的客戶,其面臨的風險非常繁雜,且往往相互交叉,有時還互為因果.我們必定要具備綜合運用多種工具的能力,進行優勢互補和優化搭配,這需要結合客戶的需求、風險的種類、財產的體量、所涉的法域等多種因素進行綜合選擇和靈活組合.

03.切勿忽視基礎工具的作用

最后,特別強調一點,新入行的私人財富業務律師,往往熱衷于追捧上述的第二種類型的工具,例如保險、信托、家族辦公室,似乎不談這些就無以彰顯自己的專業高度.但是,我們自己的內心要有清醒認識,法律工具并沒有高端與否之說,只有在當前情景下適不適合、解不辦理問題之分.我反而要提醒大家注意：對那些能夠直接歸置法律關系的協議類基礎法律工具,應該給予充分的重視,因為它們在整個私人財富法律風險管理的整體策略中,往往處于根基的地位,發揮著最重要、最基礎的作用,不容忽視.

總結

上面說了這么多,其實律師要做到熟練使用這些法律工具,對自身的核心專業知識和強關聯知識的儲備,以及創新力、整合力等非傳統能力,都是極大的挑戰,因此希望大家,一方面注重知能架構的前期準備,一方面要不斷練習,堅持一顆平常心,逐步搭建策略庫,不能奢望一蹴而就.

思考題

1、根據上面的分類,你能夠想到哪些私人財富法律風險管理工具?

2、你最能純熟運用哪一項工具?